Q. '일반사망보험금'이 정확히 뭔가요? 질병사망, 상해사망하고 어떤 점이 다른 건가요?
A. 보험 점검을 하다 보면 ‘일반사망보험금’이라는 용어를 접하게 되는데요, 이게 질병사망이랑 상해사망이랑 뭐가 다른 건지 헷갈리시는 분들이 많아요. 어떤 분은 ‘생명보험에 가입돼 있으면 다 일반사망에 해당한다’고 하고, 어떤 분은 ‘아니다, 일반사망은 따로 있다’고 하기도 하죠. 사실 이 세 가지는 명확하게 구분되는 개념이고, 각각 보험금 지급 조건도 달라요. 오늘은 생명보험 상품 기준으로 일반사망보험금이 무엇이고, 질병사망과 상해사망과 어떤 점에서 다른지 구체적으로 쉽게 설명드릴게요.
일반사망보험금이란? 생명보험의 기본 담보
일반사망보험금이란 말 그대로 ‘보험 가입자가 사망했을 때 지급되는 보험금’을 말합니다. 그런데 여기서 말하는 ‘사망’은 원인 불문이라는 점이 포인트예요. 즉, 사고로 인한 사망이든, 병으로 인한 사망이든, 극단적인 선택이든, 보험 약관에서 정한 지급제한 사유가 아니면 전부 해당된다는 거죠. 이 일반사망보험금은 주로 생명보험에서 다루고 있어요. 예를 들어, A 생명보험에 가입하고 ‘일반사망보험금 1억’이라고 적혀 있으면, 그 사람의 사망 원인이 상해든 질병이든 상관없이 보험약관의 예외 사유가 아니라면 1억 원이 지급되는 구조입니다. 다만 일반사망에는 지급 제외 항목도 있어요. 대표적으로는 보험 가입 후 2년 이내의 자살, 고의사고, 전쟁 등인데요, 이런 경우는 약관에 따라 보험금이 지급되지 않거나 제한될 수 있으니 가입할 때 꼼꼼히 확인하셔야 해요.
질병사망, 상해사망은 어떻게 다른가요?
일반사망보험금과 다르게 질병사망보험금, 상해사망보험금은 원인을 기준으로 보험금을 나누는 구조에요.
- 질병사망보험금: 암, 심근경색, 폐렴 등 질병으로 사망했을 때 지급돼요. 이 담보는 일반사망 담보보다 보장 범위가 좁기 때문에 보험료가 조금 더 저렴한 편이에요.
- 상해사망보험금: 교통사고, 추락사고 등 외부 충격으로 사망했을 때 해당돼요. 상해의 정의는 ‘외부적·우발적·강력한 사고’여야 하기 때문에, 병으로 인한 사망은 해당되지 않습니다.
즉, ‘상해사망 담보’만 있는 보험이라면 병으로 사망해도 보험금이 안 나올 수 있어요. 반면 ‘일반사망 담보’가 있다면 질병이든 사고든 지급 조건만 충족되면 보험금이 나오는 거죠. 그래서 어떤 담보에 가입돼 있는지 꼭 확인하셔야 합니다.
생명보험 상품에선 어떤 항목이 일반사망에 해당되나요?
생명보험 회사의 상품을 보면, 일반적으로 기본계약에 ‘일반사망보험금’이 포함돼 있고, 특약으로 상해사망이나 질병사망이 별도로 붙는 경우가 많아요. 예를 들어보면,
- 기본계약: 일반사망보험금 1억
- 특약1: 상해사망 시 추가 5천만 원
- 특약2: 질병사망 시 추가 3천만 원
이런 식으로 구성된 상품이라면, 단순 사망 시에는 기본계약인 일반사망보험금만 지급되고, 상해나 질병으로 사망했다면 특약 금액이 추가로 더해져서 보험금이 지급돼요. 즉, 생명보험에서 ‘기본계약 사망보험금’이라고 되어 있다면, 이게 곧 일반사망보험금인 경우가 대부분입니다. 하지만 일부 생보사는 질병·상해사망 담보를 따로 설계하면서 일반사망을 별도 항목으로 명시하지 않는 경우도 있어요. 이럴 땐 약관을 꼼꼼히 확인해봐야 정확히 어떤 조건에서 얼마가 나오는지를 알 수 있습니다.
일반사망보험금, 가입 전 확인할 사항은?
보험을 가입하거나 리모델링할 때는 아래 사항을 꼭 체크해 보세요.
- 일반사망보험금이 기본계약인지 특약인지: 기본계약이면 대부분 모든 사망 원인을 포함해요.
- 상해·질병사망 특약이 추가로 있는지: 특약이 있다면 일반사망보다 더 많은 보험금이 지급될 수 있어요.
- 약관의 지급제한 사유: 자살, 전쟁, 음주사고 등은 보험금 지급이 제외될 수 있으니 약관을 꼼꼼히 읽어야 해요.
- 가입 연도 및 납입 기간: 오래된 보험은 담보 구성이 다를 수 있으니 갱신 또는 재구성을 고려해 보셔야 해요.
- 일반사망보험금은 질병, 상해 등 사망 원인과 상관없이 약관상 제외사유가 아니면 지급되는 생명보험 기본 담보입니다.
- 질병사망은 병으로 사망했을 때, 상해사망은 사고로 사망했을 때 각각 따로 지급되는 담보입니다.
- 일반사망보험금은 기본계약에 포함되어 있는 경우가 많지만, 상해·질병사망 특약이 없다면 사고나 병으로 사망해도 추가 보험금은 없을 수 있습니다.
- 약관을 꼭 읽고 보장 항목을 체크하는 게 무엇보다 중요합니다.
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