Q. 디딤돌대출 30년 만기로 진행하려고 하는데, 5년 변동금리, 10년 변동금리, 30년 고정금리 중 뭘 선택하는 게 유리할까요? 당장은 변동금리가 저렴해 보여도 나중에 금리가 오를까 걱정되고, 고정금리는 처음부터 금리가 높아 부담이 되네요. 어떤 게 더 나을지 정말 고민됩니다.
A. 네, 정말 많은 내집마련 예정자분들이 고민하는 부분이에요. 특히 디딤돌대출처럼 장기 대출을 계획하신다면 금리 선택이 몇 천만 원 차이를 만들 수도 있어서 신중할 수밖에 없죠. 디딤돌대출의 금리 옵션은 간단히 말해 초기 금리가 낮지만 나중에 오를 수 있는 변동금리, 처음부터 끝까지 같은 금리를 내는 고정금리 이렇게 나뉩니다. 현재 조건상 5년 변동금리는 3.35%, 10년 변동금리는 3.45%, 30년 고정금리는 3.55% 수준인데요. 겉보기엔 당연히 5년 변동금리가 가장 저렴해 보이죠. 하지만 5년, 10년 후 금리 상황에 따라 부담이 커질 수도 있습니다. 지금부터 어떤 선택이 유리한지 하나하나 살펴보겠습니다.
5년, 10년 변동금리 선택하면 어떤 점이 유리할까?
우선 디딤돌대출 변동금리의 가장 큰 장점은 초기 이자 부담이 낮다는 점이에요. 5년 변동금리를 선택하면 처음 5년간은 3.35%로 가장 저렴하게 시작할 수 있죠. 10년 변동금리도 3.45%로 고정금리보다는 부담이 덜합니다. 초반 5년이나 10년 동안은 매달 내야 할 이자가 줄어드니 다른 생활비나 적금, 투자 여력도 생길 수 있어요. 특히 5년이나 10년 이내에 대출을 일부라도 상환하거나 갈아탈 계획이 있다면 변동금리가 더 유리할 수 있습니다. 하지만 꼭 알아두셔야 할 점이 있는데요. 5년이나 10년이 지나면 그때의 시장 금리에 따라 대출금리가 확 바뀐다는 거예요. 만약 5년 뒤 금리가 지금보다 1~2% 이상 오르면 결국 고정금리보다 더 많은 이자를 내게 될 수도 있습니다. 그래서 5년, 10년 변동금리는 "초기 이자 절약 + 중간 상환 계획이 있는 분"에게 더 적합하다고 볼 수 있습니다.
30년 고정금리, 오히려 지금이 기회일까?
고정금리는 처음부터 끝까지 금리가 3.55%로 고정됩니다. 언뜻 보면 변동금리보다 출발선이 높아 보여 망설여지실 수 있어요. 하지만 요즘처럼 금리 방향성이 불확실한 시기에는 오히려 안전한 선택이 될 수 있습니다. 왜냐하면 앞으로 5년, 10년 후 금리가 지금보다 더 오를 가능성도 충분히 있기 때문이죠. 최근 몇 년간 금리가 급등락을 반복했기 때문에 앞으로의 변동성을 쉽게 예측하기 어렵습니다. 만약 앞으로 금리가 4%, 5% 이상으로 오른다면 고정금리를 선택한 분들이 오히려 "잘했다"고 느끼실 수도 있어요. 특히 30년 동안 대출을 그대로 가져가실 분, 중간에 갈아탈 계획이 없는 분, 금리 변동 리스크가 부담스러운 분이라면 30년 고정금리가 심리적으로도 훨씬 안정적일 수 있습니다. 즉, 장기 안정성 + 예측 가능한 상환 계획을 원하신다면 고정금리가 더 나은 전략이 될 수 있습니다.
금리 선택, 어떻게 결정해야 할까? 체크리스트로 점검해 보세요!
이제 여러분이 금리 선택을 고민하실 때 스스로 점검해 볼 수 있는 체크리스트를 알려드릴게요.
- 5년~10년 이내 대출 상환 또는 갈아타기 계획이 있다
- 그렇다면 변동금리가 유리할 수 있습니다.
- 30년 동안 대출을 그대로 유지할 계획이다
- 그렇다면 고정금리가 심리적으로 편할 수 있습니다.
- 현재 금리가 앞으로 더 오를까 걱정된다
- 그렇다면 고정금리가 리스크 관리에 더 나을 수 있습니다.
- 초기 이자 부담을 줄이고 싶다
- 그렇다면 5년 변동금리가 가장 저렴하게 시작할 수 있습니다.
- 금리 변동에 따른 리스크를 감당할 수 있다
- 그렇다면 변동금리도 고려해 볼 수 있습니다.
디딤돌대출 갈아타기 전략, 어떻게 짜야 할까?
금리가 앞으로 더 오른다면 갈아타기(대환대출) 전략이 더 중요해지는데요. 예를 들어 5년 변동금리를 선택했다가 5년 뒤 금리가 크게 오른다면, 그때 고정금리 상품이나 보다 유리한 다른 대출 상품으로 갈아타는 게 필요할 수 있습니다. 하지만 이때 신용도나 소득 조건이 새롭게 심사되기 때문에, 무조건 갈아탈 수 있는 건 아니에요. 그래서 미리 다음과 같은 전략을 세워두시면 좋습니다.
- 3년 이후 금리 상황을 꾸준히 체크하기
- 금융 뉴스나 한국은행 기준금리를 살펴보세요.
- 대출 가능 조건 미리 점검하기
- 소득 증빙, 신용점수, 부채 상황을 주기적으로 확인해 주세요.
- 보다 낮은 금리 상품이 나오는지 살펴보기
- 시중은행, 정책대출, 대환대출 상품을 비교해 보세요.
이렇게 준비해두면 변동금리를 선택하셨더라도 금리 상승 리스크를 유연하게 관리하실 수 있습니다.
- 5년 변동금리: 초기 3.35%로 가장 저렴하게 시작. 단, 5년 후 금리 변동 위험 있음. 5년 이내 상환 계획이 있다면 유리.
- 10년 변동금리: 3.45%로 중간 수준. 10년 후 금리 변동 위험 있음. 10년 내 대출 조정 계획 있다면 고려 가능.
- 30년 고정금리: 3.55%로 시작은 부담되지만, 30년간 금리 변동 걱정 없이 안정적 상환 가능. 장기 대출 계획자에게 유리.
- 결론: 이렇게 본인의 상황과 계획에 맞춰 결정하시는 게 가장 현명한 방법이에요. 단순히 '지금 가장 싼 금리'만 보고 결정하지 마시고, 30년이라는 긴 시간을 어떻게 가져갈지 먼저 생각해 보시길 추천드립니다.
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