고금리대출 먼저 갚아야 할까? 이자절감 상환전략 공개!

 

Q. 고금리 대출이 여러 개일 때, 여유 자금 3천만 원으로 어떤 대출부터 갚는 게 이자 절감에 가장 효과적일까요?

A. 대출이 여러 건일 때는 ‘이자율이 높은 순’으로 상환하는 것이 가장 기본적인 전략이에요. 같은 원금을 상환해도 금리가 높은 대출을 먼저 갚으면 이자 부담이 빠르게 줄어들기 때문이죠. 하지만 중도상환수수료, 대출 구조(일시상환 vs. 원리금균등), 월 납입액 등도 함께 따져봐야 진짜 이득이 되는 길을 찾을 수 있습니다.

금리 높은 순서로 상환하는 게 무조건 맞을까?

 

 

가장 흔한 대출 상환 전략은 ‘고금리부터 갚기’입니다. 실제로 금융감독원에서도 부채관리 원칙으로 강조하고 있어요. 예를 들어보면, 다음과 같은 상황이 있다고 해볼게요.

• 아이엠뱅크: 잔액 3,300만 원 / 금리 17.09%
• 하나캐피탈: 잔액 약 1,981만 원 / 금리 11.6%
• 하나은행 자동차대출: 잔액 약 1,084만 원 / 금리 5.57%

이 중 금리가 가장 높은 건 단연 아이엠뱅크 대출이에요. 전체 금액 4천만 원 중 이미 3,300만 원이 남아 있으니, 이자만 해도 연간 564만 원이 넘습니다(3,300만 × 17.09%). 반면 자동차대출은 금리가 5.57%로 낮기 때문에 상대적으로 이자 부담이 적어요. 따라서 3천만 원의 여유 자금이 있다면 아이엠뱅크 대출에 가능한 한 많이 갚는 게 가장 유리해요. 다만, 전액을 갚을 수 없다면 일부만 갚아도 월 이자가 줄어드는 효과는 분명하답니다.

상환 우선순위, 이렇게 정해보세요

 

 

단순히 금리만 볼 게 아니라, 다음 조건들도 함께 고려해 보세요.

1. 중도상환수수료 여부
   일부 대출 상품은 일정 기간 이내에 상환하면 수수료가 붙는 경우도 있어요. 아이엠뱅크나 하나캐피탈 계약서나 약관을 확인해보고, 수수료가 없는 상품부터 먼저 상환하는 것이 유리할 수 있어요.
2. 잔여 원금 대비 이자 부담
   단순히 금리가 낮다고 이자 부담이 적은 건 아닙니다. 남은 원금이 많다면 이자 총액도 크기 때문에 금리와 잔액을 동시에 고려해야 해요.
3. 대출 구조
   ‘원금균등’ 상환인지, ‘만기 일시’ 상환인지도 중요해요. 만기일시 상환은 이자만 내다가 마지막에 원금을 갚는 구조라면, 그만큼 이자가 오래 쌓이겠죠. 이럴 경우 이자 부담이 커지므로 우선 상환 대상으로 고려하셔야 합니다.

고금리 상환이 어려울 때 분할도 가능할까?

 

 

지금 여유 자금이 3천만 원이고, 아이엠뱅크 잔액은 3,300만 원이라면 300만 원이 부족해서 전액 상환은 어렵죠. 이럴 땐 최대한 가능한 금액을 먼저 상환하고, 남은 잔액은 이후 추가 소득이나 보너스로 갚는 전략이 유용해요. 예를 들어, 아이엠뱅크에 3천만 원 상환하고 나면 약 300만 원의 원금이 남아요. 그럼 이자 부담은 기존보다 대폭 줄어들겠죠. 남은 자금 여력에 따라, 그다음으로는 하나캐피탈(11.6%)을 차례로 줄여가면 됩니다. 이자 차이가 큰 아이엠뱅크(17.09%)와 자동차대출(5.57%)의 연이자 차이는 약 11.5%입니다. 1천만 원을 기준으로 해도 연간 이자 차이는 약 115만 원 정도. 그러니 같은 금액을 갚더라도 아이엠뱅크 쪽 상환이 훨씬 절약 효과가 커요.

공식기관의 부채 관리 정보도 참고하세요

 

 

개인 대출 관련 공식 정보는 금융감독원의 금융소비자정보포털 ‘파인(FINE)’을 참고하시는 게 좋습니다. 대출 상환 구조, 금리 비교, 금융상품 설명서도 모두 확인할 수 있어요. 특히 대출 원리금 계산기 기능도 있어서 상환 후 이자 절감 효과를 바로 시뮬레이션할 수 있습니다. 또한 아이엠뱅크, 하나캐피탈, 하나은행 등 각 금융기관 앱에서도 상환 스케줄과 수수료 조건을 확인할 수 있으니 꼭 체크해 보시길 추천드립니다.

고금리 대출 상환 전략

 

1. 가장 먼저 갚아야 할 대출은 금리가 가장 높은 아이엠뱅크(17.09%)입니다.
2. 중도상환수수료가 없고, 잔액이 큰 순서로 상환하면 이자절감 효과 극대화됩니다.
3. 여유 자금이 대출 전액을 갚기에 부족해도, 일부 상환만으로도 월 이자 부담이 크게 줄어듭니다.
4. 다음 단계로는 하나캐피탈(11.6%), 마지막은 하나은행 자동차대출(5.57%)을 고려하세요.
5. 금융감독원 파인 홈페이지와 각 금융기관 공식 앱을 통해 수수료 및 상환 스케줄을 꼭 확인하세요.

대출 상환은 단순히 ‘갚기’가 아닌, ‘전략’입니다. 금리 차이 몇 퍼센트가 몇 년 뒤에는 수백만 원의 이자 차이로 이어질 수 있다는 점, 꼭 기억해두세요. 지금 내 손에 있는 3천만 원이 ‘이자 폭탄’을 줄이는 열쇠가 될 수 있습니다.

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