개인회생 후 전세대출 받을 수 있을까? 신생아특례대출 조건 총정리

 

 

 

 

 

Q. 개인회생 면책 후에도 전세대출이나 아파트 매매 자금 대출이 가능할까요? 신생아가 있으면 ‘신생아 특례대출’로 더 유리하게 받을 수 있다는 말도 있던데, 실제로 어느 정도까지 대출이 나올 수 있을까요?

A. 결론부터 말씀드리면, 최근 도입된 신생아 특례대출 제도를 활용하면 개인회생 이력이 있는 저신용자도 전세자금대출이나 주택담보대출의 문턱을 다소 낮출 수 있습니다. 특히 연봉 2,600만원의 직장인과 프리랜서 배우자가 함께 있는 가정이라면, 조건에 따라 전세자금의 70~80%, 매매 자금의 최대 60%까지 대출이 가능할 수도 있어요. 물론 신생아특례대출, 전세자금대출, 주택담보대출, 개인회생 관련 조건을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

신생아 특례대출이 뭐길래? 자격 조건부터 확인하세요

 

 

 

 

 

‘신생아 특례대출’은 정부가 출산율 제고와 서민 주거 안정을 위해 2024년 말까지 한시적으로 운영하는 제도입니다. 출생신고일 기준으로 만 1세 미만 신생아가 있는 가정이라면, 주택금융공사의 특례보금자리론을 보다 완화된 조건으로 이용할 수 있어요. 아래와 같은 특징이 있습니다.

1. 대출한도: 최대 5억원까지 가능
2. LTV(담보인정비율): 기존 70%에서 최대 80%까지 상향
3. DTI(총부채상환비율): 연소득 대비 원리금 상환액이 일정 비율을 넘지 않아야 하지만, 자녀가 많을수록 완화됨
4. 신용도 제한 완화: 신용점수가 낮아도 출산가정 우대가 적용될 수 있음
5. 지원 기간: 2024년 12월 말까지 접수해야 함

여기에 전세자금대출은 주택도시기금, 버팀목전세대출 등을 통해 연소득이 낮은 부부에게 지원이 가능하고, 신생아가 있다면 가점이 올라가 대출 조건이 더욱 유리해지는 구조입니다.

연봉 2,600만원+프리랜서 800만원 가정, 얼마나 가능할까?

 

이제 실제 사례로 적용해볼게요. 질문자처럼 연봉 2,600만원의 직장인과 연소득 약 800만원의 프리랜서 배우자가 함께 있는 가정이라면, 총 가구소득은 약 3,400만원입니다. 이 경우 대출심사 시 다음 기준을 따르게 됩니다.

• 전세자금대출: 일반적으로 연소득의 3~4배 수준까지 가능하므로, 약 1억원~1.4억원 정도 대출이 가능해요.
• 매매자금대출(특례보금자리론): 담보가치(LTV 기준 70~80%)와 DTI 조건에 따라, 4억원 이하 아파트라면 약 2억5천만원 전후까지 가능성이 있습니다.
• 개인회생 면책 이후라도, 신용회복 후 6개월 이상 경과하고 정상적인 급여 수령이 확인되면, 특례보금자리론의 경우 신용도보다는 소득 중심으로 판단하므로 대출 승인률이 높아질 수 있어요.

이 외에도 현금 자산이 1억 2천만원, 기존 보증금 5천만원이 있다면, 전세 3억원 계약이나 아파트 4억원 매매에 대한 실질적인 자기자금 비율이 높아, 은행 입장에서 리스크가 낮게 평가됩니다.

신용대출·회생 이력은 불이익일까? 대출심사 포인트

 

신생아 특례대출에서는 일반 대출보다 비교적 유연한 기준이 적용되긴 하지만, 아래 항목은 반드시 고려됩니다.

• 회생 면책 이력: 면책 후 6개월 이상 경과했고, 급여 이체 계좌로 지속적 수입이 있는 경우 가능
• 배우자의 신용대출 잔액(1,700만원): 부부합산 부채로 반영, 다만 전세자금대출 심사에서는 일정 한도 이내면 무리 없음
• 학자금 대출 400만원 잔액: 대출 총액 기준에서 일부 영향은 있으나, DTI 60% 이내면 승인 가능성 있음

즉, 신용도보다는 소득 흐름과 실거주 여부, 보유 자산이 심사에 큰 영향을 미치는 구조입니다.

대출 승인률 높이려면 어떤 준비가 필요할까?

1. 급여이체 계좌 명확히 확보: 6월 첫 급여가 들어온 이후 신청하는 것이 유리합니다.
2. 가족관계증명서+출생신고서류 제출: 신생아특례대출의 핵심 조건이에요.
3. 부부합산 재직/소득증명 준비: 프리랜서 배우자의 경우에도 소득금액증명원 또는 계약서, 통장 내역 준비 필수입니다.
4. 기존 채무 감축 또는 상환계획 명시: 학자금 대출이나 신용대출 상환이 어렵다면, 장기 분할 상환 중이라는 사실을 증빙할 수 있도록 해야 해요.

 

• 신생아특례대출은 출생 1년 미만 자녀가 있는 가정을 대상으로, 전세 및 매매자금 대출을 완화된 조건으로 제공합니다.
• 연봉 2,600만원+프리랜서 소득 800만원 가정은, 전세 3억원, 매매 4억원 미만 수준에서 약 60~80%까지 대출 가능성이 있어요.
• 개인회생 면책 후 일정 기간 경과와 정상적인 소득 흐름이 있다면, 대출 승인에 크게 불이익이 없을 수 있어요.
• 대출 준비를 위해선 소득, 가족관계, 채무 현황 등 꼼꼼한 서류 준비가 중요합니다.

신생아특례대출, 전세자금대출, 주택담보대출, 특례보금자리론, LTV 등의 조건은 시간이 지남에 따라 달라질 수 있으니, 항상 주택금융공사 또는 시중은행의 최신 공고 확인도 함께 해보셔야 해요.

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